金錢性格

《金錢性格》

前言

前陣子看到一則有趣的新聞報導,由於台灣疫情現在比較嚴峻,很多人沒辦法出門,所以有一部份人開始來投入〝股票市場〞進行投資,藉由投資來讓自己有另類的「投入感」與「成就感」,真的是蠻有趣的現象。

關於投資方面的書籍,市場上其實已經擁有許多投資理財方面的書籍,但我在最近看到一本很有趣且特別的書籍,是一本今年 6 月才出版的新書 ——《金錢性格》,蠻多觀點挺有趣的,值得與大家分享,有興趣的朋友可以買來看一看。

這一本書一開始就提出一個很有趣的觀點,每個人都有不同的性格,對於金錢觀來說,也是如此,不同的金錢性格,擁有不同的理財方式,我們應該找到適合自己性格的方式,來選擇投資方式,方能事半功倍;簡而言之,如果我們能先了解自己的「生財天賦」,如有些人適合存款、有些人適合創業,找出你的「金錢性格」,就能找到最適合你的投資方式。

 

 

1. 關於你的金錢故事

 

我們很多人,其實都不太喜歡談錢,可能怕被貼上「勢利」的標籤,但其實越是有財富的人,他們反而更愛談錢,這個道理大家都懂:「習慣談錢,才會有錢」。

為什麼「談錢才會有錢」呢?因為我們越是談錢,就越能意識到自己的行為,觀察到自己的財務特徵,來養成我們的理財行為。

這本書我覺得最有趣的地方,就是作者提出了「金錢故事」,就很像我們常說的金錢觀,但金錢觀是怎麼養成的,其實背後都有一套自己的金錢故事,在背後不知不覺的驅使我們的行為。

所以,我們必須先了解「自己」的金錢故事。

 

找出你的金錢故事

 

什麼是金錢故事呢?簡單來說,就是你的金錢價值觀的來源;

舉例來說,我有聽過不少的朋友,他們都覺得「錢夠用就好」,所以如果有更高收入的機會,或是兼差的機會,他們會覺得不強求,甚至就放棄了,總覺得錢太多是「萬惡之源」;再進一步的追問之後,原來這個觀念是來自於他們的父母,他們覺得平安、知足,錢夠花就好,所以讓我的這些朋友們也覺得錢夠用就好,雖然日子過的很辛苦,但卻也不想去改變它。

再比如來說,還有些朋友的金錢觀是「今朝有酒今朝醉」,也就是立即享受當下,覺得錢生不帶來、死不帶去,錢賺得再多,當你離開的時候,也是什麼都帶不走。所以不如當個月光族,享受當下;而他們會有這樣的金錢觀,是來自於他們的朋友,相互的享樂當下,吃喝玩樂。

所以,你有怎麼樣的「金錢觀」,就會有不同的行為。

如果你認為自己揮金如土,就會認為自己不善理財;相反的,如果你已經決定要存錢,可能會認為自己很會理財。

如果我們相信金錢故事,它們就有可能會實現。如果它是有助益的故事,這就不是問題。但如果這是一個會限制你的故事,這就很危險了。

 

重寫你的金錢故事

 

事實上,我們大多數人都生活在一套無意識、未經檢驗的假設當中,也就是我們的金錢故事,而它正驅使我們的行為。而我們必須要先「認識」到這一點,挑戰你的假設,挑戰你所擁有的故事和資訊,並詢問它們是不是能帶給你好處。

當我們學會鑑別和承認時,可以意識到,這些正導致我們的行為與人生價值觀相反。如果我們的金錢故事不適合自己,我們不僅要能意識到,還要挑戰它。

作者說,他通常問來賓的第一個問題是:「從小到大,你有什麼樣的金錢故事?你拒絕了什麼?又保留了什麼?」

其中一位來賓凱西,她說她的金錢故事很保守,主要來自於她辛勤工作且厭惡風險的父母,認為她應該買個房子,並努力工作償還貸款。這個金錢故事告訴她,長時間努力工作會獲得成功的唯一途徑。後來她拒絕了這個想法,現在她經營著一家全球冥想工作室,教授其他人如何創造平衡。

在凱西的例子中,她需要將房子二胎貸款來資助自己的公司。她拒絕父母的金錢故事,拒絕了厭惡風險的這個價值觀,進一步去接受風險,開啟了她的新的事業。

一旦我們開始認識到自己金錢故事,就會意識到由腦海中的聲音告訴我們,而這些聲音不一定是善意的,也不見得令人喜歡,或是有所助益。

 

 

2. 四種金錢性格

 

這本書第二個讓我覺得很有趣的部份,就是「金錢性格」,有一點像「性格測驗」,作者提供了「金錢類型測驗」,共十八題,不會花費太多的時間,可以測驗一下,自己是屬於哪一種類型。最高分就就是你主要金錢類型。如果你的第二高分高出剩下兩個分數許多,它就是你第二個金錢類型。

共為分下面四種金錢類型,我們接下來一一的來簡單介紹一下這四種類型

  • 工作者:努力工作會使你處處受益。
     
  • 創造者:如果你有夢想,就能做得到。
     
  • 洞察者:你可以用自己的方式來思考,從而獲得成功。
     
  • 關聯者:成功來自於合作。

 

工作者

 

  • 基本態度:能夠賺到錢,就去做;我有價值,因為我付出了很多努力。
     
  • 優點:勤奮、一貫、忠誠、以事實為導向、以舒緩的腳步長期深耕、以及遵守規則
     
  • 缺點:死板、過於謹慎,因為因長時間工作或過度工作而疲憊不堪,可能會為了完成工作而忽略自己的理想。
     
  • 如何賺錢:個人努力、積蓄、房地產
     
  • 遇到壓力時:可能會因過度分析而力竭癱瘓,不願意放棄坐擁大量現金,可能會一直工作到倒下為止
     
  • 代表性動物:牛 — 耐力、勤奮。

 

工作者,基本上就是認為〝要怎麼收獲就要怎栽〞,接受自己不可能擁有一切,願意妥協取得想要的結果。他們的自我價值建立在他們的成就或所做的事情上 —— 工作比財務來得更重要。

天生相信成功是一種線性關係 —— 付出的努力越多,回報就會越大。同時對沒有表現出奉獻精神和自律的人感到失望。

如果你在做生意,你可能是一個生意人,而不是企業家。
 

  • 你可能會發現你已經為自己取得一份工作,並願意投入長時間努力工作來完成這項工作。
     
  • 你可沒有預見或考慮過退出計劃,同時也不會委派別人來幫忙。
     
  • 你可能很難抽出時間休息或給自己放個假,因為其他人不會像你一樣努力工作。

 

創造者

 

  • 基本態度:創造它,並加以體現;如果我能夠夢想,我就能做到。我能展現自己的成功。
     
  • 優點:持否認態度,匆忙做出決定、容影受到快速致富計畫的影響、可能不喜歡處理資訊、可能純粹基於情緒做出決定。
     
  • 缺點:企業家精神、獨創性、身體力行、夢想出做生意和投資的新方法。
     
  • 如何賺錢:企業家精神、獨創性、身體力行、夢想生意和投資的新方法。
     
  • 遇到壓力時:可能會超支,在沒有資料的情況下迅速做出決定,並陷入既定的思維方式。
     
  • 代表性動作:猴子 — 詭計多端、投機取巧。

 

創造者在財務方法,很樂觀,有能力也願意承擔財務風險,並嘗試新事物。

創造者通常不像是著眼於長期目標,更像是企業家和具有遠見的人;當他們周圍的人都能處理好細節時,他們的工作表現最好。

如果你在做生意,你可能是一個真正企業家,因為你在創業時,可能已經有了退戰策略,同時也已經另外開啟了四項事業的想法。

 

洞察者

 

  • 基本態度:勤思善學;我能想辦法成功;對於一些洞察者來說:教育是成功的關鍵
     
  • 優點:視野開活、有邏輯性、洞察力強、有智慧的、有鑒別力、能獲取和運用知識
  • 缺點:評判性、可能過於依賴過去的結果、傾向於過度思考、可能會因為過於簡單或其他人都在做而放棄一個想法或投資某件事
     
  • 如何賺錢:思考領導、根據自己欣賞的專家意見進行投資、在競爭中智勝
     
  • 遇到壓力時:可能會不一致,因為過度考慮而不必要拖延和推遲決定。
     
  • 代表性動作:狐狸 — 敏銳、敏捷

 

如果你具有邏輯性,喜歡推理且有智慧,你可能屬於這一類型。

你需要理智地理解這項投資,為什麼這是一個好主意,機會成本是什麼。在你了解風險和回報之前,一般不會採取任何行動。

你更可能因為崇拜分析師的聲譽和專業知識而投資一槓資產;如果分析師跳槽,你會跟隨他到另一支基金。

如果你在商界,可能是一個思想領袖,或因敏銳和適應性強的商業技能而受人欽佩;你可能有策略眼光,有創新精神,也有大局觀,弱點就是你的想法和執行面並不一致,或者不願意接受你的想法有什麼不好的趨勢。

 

關聯者

 

  • 基本態度:積累它、建立它、與人合作;經由合作來獲得成功,照顧你所愛的人。
     
  • 優點:人際交往能力、與他人有聯繫、也是良好的聯繫者、團隊合作者、開發者、理解、同情心以及足智多媒。
     
  • 缺點:傾向把自己放在最後、可能容易受騙、可能成為拯教他們財富損失的角色、可能對投資反應情緒化、自己無法接受他人的幫助。
     
  • 如何賺錢:透過他們的門路、經驗和關係,建立長期基礎的耐心;藉由穩定和安全的投資。
     
  • 遇到壓力時:可能會在越來越安全的投資中尋求安全,可能會放棄或逃避所有財務決策責任。
     
  • 代表性動作:海豚 — 具有社會性,會想幫助他人。

 

務實、重視人際關係或教養。傾向於經驗中學習,而非依賴資料或專家。

通常很情緒化,可能過於謹慎,但他們可能富有創造力、充滿好奇心,樂於與他人學習。

通常有種力量去激發別人好的一面;而,缺點是可以把一切都花在別人身上,自己卻一無所有。

如果你在商界,你的優勢可能是你的人脈和關系,以及你的協作能力。

 

 

小結

 

《金錢性格》提出了一個有趣的觀點:「理財前,先認識自己的金錢性格」;不同金錢類型的人,可以建立適合自己的理財習慣。
 
例如:
 

  • 工作者:除了基本理財習慣,記得也要多一個「娛樂戶頭」,規畫娛樂預算。
     
  • 創造者:因為喜歡嘗鮮,最好要準備一個夠3個月支出的「緩衝戶頭」。
     
  • 洞察者:每個分辨者通常擁有的戶頭各有不同,容易過度複雜,但理財盡量越簡單越好。
     
  • 關聯者:要多準備一個「回饋戶頭」,避免內心有種罪惡感。

 

每個人的性格不只分成四種,每個人其實都具有複合型的金錢性格,

幾乎所有人的金錢性格都分成主要類型和次要類型。

所以當我們更了解自己,我們就可以截長補短,

組合出最適合我們、獨一無二的致富理財法。

你自己的金錢故事是什麼呢?去思考一下,就選擇今天來發掘及重寫你的金錢故事吧,塑造一個有益你自己的金錢環境,創造自己的金錢理財方式,而非隨波逐流的理財觀。

金錢心理學

前言

今天想要分享的這一本書是《金錢心理學》,這一本書不是要培養我們的理財素養,而是告訴我們每次在打開荷包時該如何花費比較精打細算。本書將探討我們在金錢方面最常犯的錯誤,更重要的是,為何我們會犯這些錯。了解這些,往後在做財務決定時,或許就更能了解背後有哪些因素在作用,因此能夠做出更好的決策,或至少做出更為明智的決策。

  

1. 對錢花費的心理帳戶

小明平常是一個很節省的人,對吃的、用的都非常的節拘,但沒想到在玩遊戲的時候,居然這麼大方的一次大筆金額儲值下去,一下子就把平常省來的都花光了。

應該每個人或多或少都有看到類似的情節,如:對穿的衣服的很省,但對吃卻很捨得花…等等,為什麼會這樣呢?其實原因出自於〝每個人都擁有自己花費金錢〞的心理帳戶。

我們先來說一個故事:

那天早上,喬治在快到當地咖啡店不到十步的距離就走回頭,他想到回去旅館房間自己煮咖啡,就能省下 4 美元。但是,在同一天晚上,他剛好經過了賭場,心想著好久沒玩了,於是輸了 40 個 5 美元的籌碼,眼睛連眨都不眨一下,呵,他甚至還賞了一枚籌碼給那位非常友善的荷官呢!

  

到底是怎麼回事?

下列是一些在賭場五光十色下作用的因素:

  • 心理帳戶(mental accounting)。
    • 喬治憂心他的財務,這從他那天早上決定省下4美元的咖啡錢走回房間就可以明顯看出,但他又可以滿不在乎地在賭場內花掉 200 美元。
    • 這種矛盾之所以發生,部分是因為他把賭場內的那筆花費,放到與咖啡不同的「心理帳戶」裡。喬治把錢拿去換成塑膠籌碼,此舉是開設了一支「娛樂」基金,而他的其他支出仍是來自「日常開銷」的帳戶中。這麼做,使他對於這兩筆支出產生不同的感覺,但實際上,它們全都是出自同一個帳戶:喬治的錢。
        
  • 免費的代價。
    • 喬治興奮於獲得免費停車和免費的酒,他固然不須直接支付這些費用,但這些「免費」的東西使他懷著好心情進入賭場,損及了他的判斷力,所以這些「免費」的東西,其實有高昂的代價。有句話說,人生最棒的東西是「免費」的。或許吧,但免費往往使我們以意想不到的方式付出代價。
        
  • 付錢的痛苦。
    • 喬治用賭場的彩色籌碼賭博或打賞小費時,並不覺得自己在花錢,他覺得自己是在玩一種遊戲。每付出一枚籌碼,並沒有失去錢的感覺,所以他並未充分覺察他正在花錢,沒有那麼意識到自己的選擇,也沒有那麼認真考慮到決策的影響性。花用塑膠材質的籌碼,比較沒有那種交出白花花鈔票的心痛感,所以他也就持續大方地丟出那些籌碼。
        
  • 相對性。
    • 相較於 21 點牌桌上的籌碼,或是從ATM領出的 200 美元,喬治打賞5美元小費給服務生,以及他從 ATM 領錢時被扣的 3.5 美元手續費,都顯得沒什麼。那些看起來都是小錢,因為他用的是相對性思維,這使得他更容易放手去花那些「小錢」。反觀那天早上, 4 美元的咖啡和旅館房間的 0 美元咖啡相比,感覺起來就貴了。
        
  • 期望。
    • 籌碼兌換收銀機、燈紅酒綠、金錢標誌,置身於金錢的聲光環繞下,喬治幻想著自己是007詹姆士.龐德(James Bond),最終必能優雅贏過賭場機率和超級大壞蛋。
        
  • 自制力。
    • 賭博是許多人都有的嚴重問題,甚至成癮。不過,基於本書的探討目的,我們可以單純地說,喬治受到他本身的壓力、周遭環境、親切的賭場服務人員,以及「輕鬆」贏錢或致富機會的影響,難以抗拒賭一把的誘惑。何不試試那渺茫的好運,說不定能帶著不只 200 美元退休呢?

雖然多數人或許相信自己對金錢這個主題有相當程度的了解,但事實上,我們不甚了解錢為何物、錢帶給我們的用處;更出人意外的是,我們非常不了解錢對我們的影響。

  

  

2. 股票不售出就不賠錢?不可不知的機會成本

從上述從知,我們在賭場容易受到不同的誘惑而做出〝不理性〞的行為,尤其是在現在這個環境,不只是賭場,在手遊、廣告購物、商品特賣、雙11購物節…等等,我們總是容易被誘惑而做出不理性的購物行性;如美國的黑色星期五、雙11購物節之後退貨潮就能證明,我們很容易受到誘惑而做出不理智的行為。

除此之外,我們在股市也有一種迷失,那就是大多數的人都認為,不管股票跌多少,只要我不售出,就不算賠,但他們大多忽略了一個成本觀念,那就是〝機會成本”。

  

機會損失

關於錢的機會成本,我們應該這麼思考:當我們把一筆錢花在某樣東西上時,現在或未來的任何時刻,都不能再把這筆錢花在別的東西上了。

舉例來說,從機會成本的觀念出發,假設 A 股的股價是 100 元,我們投資 10 萬元投資了 1 張 A 股票,這時候股票跌到了 80 元,若賣出只能拿回 8 萬元 ( 在此省略交易成本等相關費用 )。

這時候我們都會心理想,只要我們不賣,就不會有所損失,而且還有可能漲回來。這時候你發現了 B 股後勢看漲,你本來想買入,但因為錢被 A 股給套牢了,沒有多餘的現金。然而這時候雖然 B 股也是 8 萬元就能買入,但通常我們會因為不甘損失的心理因素,決定一樣持有著 A 股不放。然而半年後,這時候 B 股反而漲到了 105 元,而 A 股仍然持續低靡不振,這個就是機會成本下的損失。

  

我們無疑都聽過很多關於「價值」的主張;價值反映出一樣東西的重要性,反映了我們願意為一項產品或服務支付的價格。基本上,價值應該反映機會成本,應該正確反映我們願意放棄多少以換取一項東西或體驗,我們應該根據不同選擇的實際價值來花用我們的錢。

最理想的狀態是,我們正確評估每一筆消費的價值:「這項東西價值多少?我願意為它放棄什麼?購買這項東西的機會成本是什麼?這才是我實際要付出的。」

但是,就像健美健身雜誌提醒我們的,我們並非活在理想的世界裡,正如同身上沒有馬甲線或人魚線,我們也不會正確評估價值。

下列是人類錯估價值的一些歷史例子:

  • 知名咖啡店一杯咖啡賣 4 美元,但隔壁便利商店只要賣 1 美元。
  • 有些人花 1 萬美元度假,每天卻花 20 分鐘尋找免費的停車位。

了解這件事很重要:我們持續面對金錢的複雜性,經常未能仔細思考機會成本。我們也持續面對非常多的外部誘因,試圖要我們花更多錢、更常花錢、更隨意花錢。有數不清的誘因試圖讓我們不正確地評估產品或服務的真實價值,因為如果我們不理性消費,他們就能獲利。

  

3. 貴嗎?凡事都是相對的

一般來說,我們其實還是算理性的,但是通常在〝環境〞、〝引誘〞或是〝貪心〞的情況下,會讓我們失去理性而做出錯誤的判斷。

  

折扣的魅力

我們來看一個情境,請問你會買哪一件:定價 60 美元的襯衫,或是定價 100 美元、再打六折的同一件「特惠」襯衫?價格完全一樣,對吧?一件 60 美元的襯衫,就是一件 60 美元的襯衫,不論價格標籤上加了什麼字樣。雖然各位都知道這點,但因為相對性對我們產生深層作用,所以我們看待這兩者的方式並不一樣。

為什麼會這樣呢?是因為我們基本上就很難去評估某一件物品的價值,在沒有任何的參考值的情況下,我們就無法進行評估,這時候我們就只能採用〝相對性〞來評估了。

比較起來,60 美元不是比 100 美元便宜多了,但各位還記得機會成本嗎?我們應該比的是 0,或是可以用 60 美元來購買的其他所有東西,但是我們往往沒有這麼做。當我們用相對價值來比較同一件商品折扣前後的價格,並且用這種方式來決定價值時,我們並沒有考慮到機會成本,而相對性就是如此迷惑我們的。

這個心理學中的「錨點效應」是相同的道理,錨點效應是指:「人類在進行決策時,會過度偏重先前取得的資訊(這稱為錨點),即使這個資訊與這項決定無關。」舉例來說,假設 A 店和 B 店都陳列完全一樣的 500 元混裝餅乾。

A店主要是賣 100元 的餅乾為主,所以客人看到 500元 的商品,會覺得「貴」。但是 B 店大多是賣價格在 1000元 上下的餅乾,看到 500元 的混裝餅乾,會覺得「便宜」。

  

相對性會騙人

讓我們暫時離開荷包一下,來看更廣泛的相對性原理。我們最喜愛的錯視圖之一如下。

  

右邊的黑圈顯然比左邊的黑圈小,對吧?其實不然,兩個一樣大。什麼,你不相信?請把兩邊周圍的灰圈全都遮掉,再比比看,我們等你。

我們之所以會有這種錯覺,是因為並非直接比較兩個黑圈,而是在周圍灰圈背景中進行比較。左邊的黑圈相較於周圍灰圈是大的,右邊的黑圈相較於周圍灰圈是小的,一旦我們框架出大小,兩個黑圈的比較很容易就會變成比較它們的相對大小,而非絕對大小,這就是視覺的相對性。

相對性的心理作用,以種種形式發生在生活中的許多領域。

我們並非只是根據自己實際上能吃多少來決定要吃多少,而是根據食物選擇性的比較。舉例來說,當菜單上有8、10、12盎司這三種分量的漢堡可以選擇時,我們可能會選擇10盎司的漢堡,在吃完時非常滿足。但是,若菜單上有10、12、14盎司這三種分量的漢堡可以選擇時,我們可能會再度選擇中間那個,即12盎司的漢堡,而且吃完後同樣感到快樂、滿足,儘管的確吃太多,多於我們每日需要攝取的營養量,也多於感覺吃飽所需要的分量。

  

當比較愈容易,就愈容易做出選擇

「你晚餐想吃什麼?」,或是「你晚餐想吃雞或披薩?」,哪個你會回答得比較快?

第一個問句提供了無限選擇,第二個只提供了兩個選擇,只要比較這兩個選擇,決定哪一個在此刻比較具有吸引力就好。第二種問法比較容易得到快速回答,因為它是更簡單的比較。

相對性建立在兩套決策捷徑之上:第一,當我們無法評估絕對價值時,我們會比較;第二,我們傾向於選擇簡單的比較。

研究發現,這類他們稱為「價格推銷」的方法,對消費者產生顯著的情緒影響;更確切地說,當我們遇到價格推銷時,很容易就會花較少時間來考慮不同的選擇。如果事後要求回想商品的細節,能夠想得出來的也比較少。這麼一說,打折似乎讓我們變得愚蠢,使我們的決策流程變得簡單。當一項商品正在「特價」時,我們的行動會更快速,思考比較不謹慎。基本上,由於我們太難評估幾乎所有事物的真實價值,當出現「減價特賣」時,亦即出現一個相對估價時,便容易選擇走此捷徑,根據特價做出購買決定。

  

小結

看到這邊,我們應該發現生活中擁有許多讓我們產生〝錯誤判斷〞的行為,因為每個人的心理帳戶都不一樣,所以商家可能透過各種誘惑來轉移我們的心理帳戶,讓我們做出錯誤的判斷。

當我們做出錯誤判斷之後,也可能會落入〝機會損失〞的陷阱裡面,最常見的例就是股票被套牢,這一筆資金就無法再被動用了。

最後,通常市面上面商品,我們都無法準確的〝評估商品價值〞,在我們沒有其他參考的資訊之下,我們容易用〝相對性〞來定義商品的價值。因此就容易有〝錨點效應〞造成我們對物品的錯估。

書中還有許多讓我們做出錯誤決策的案例,都非常的精彩,有興趣的人可以去詳細的看一下,相信也會有很大的幫助。